封堵违规转贷，“黑中介”整治行动开启

翻车现场

“今天开始严查，好多同行直接放假了。”在转贷现象引起监管部门注意后，以往活跃的贷 款中介似有所收敛。

“3·15消费者权益保护日”这天，《财经》记者以购房者身份向多个上海地区贷 款中介咨询“经营贷转房贷”相关业务，收到多个答复为“目前做不了”。

此前，据多家媒体报道，银保监会于3月6日向各银保监局、各政 策性银行、大型银行、股份制银行等下发《关于开展不法贷 款中介专项治理行动的通知》（下称《通知》），自3月15日起开展行动为期6个月的行动。

《通知》要求，各地银保监局要组织辖内银行业金融机构开展不法贷 款中介专项治理排查，并选取重点机构开展现场督导，指导机构规范与贷 款中介机构的合作。

业内人士表示，此轮整治对于行业朝合规方向发展有积极作用，“去伪存真，那些巧立名目、收取高额费用忽悠客户的退出市场是大势所趋。”

不过据《财经》记者观察，尽管监管部门“重拳出击”，目前市场仍有部分贷 款中介“顶风作案”，宣称仍可以提供“转贷降息”的便利。

监管严打，贷 款中介自危

“您好，这里是XX银行信贷渠道部，近期贷 款利率低至3厘，请问您是否有资金需要？”自2022年起，诸如此类的推销电话便迅速增多。在上海工作李女士表示，有时一天内会接到多个自称是不同银行渠道部的电话。

当问及电话那头的来意，对方多会表示并非银行员工，却与银行有合作关系。“为客户解决资金需求”是他们时常挂在嘴边的职责，贷 款中介则是他们更为人熟知的身份。

2022年以来，政 策指引下商业银行加大了对小微企业的支持力度，多家银行经营贷 款利率已经低于4%。而对于部分在2022年之前的购房者来说，房贷利率却在5%以上。

在此背景下，部分贷 款中介瞄准了其中的“商机”，借机推销转贷。社交平台上，亦有不少购房者分享着通过中介实现“成功”转贷的经历。

不过在近期，随着《通知》的下发，部分活跃的贷 款中介有了顾虑。

根据《通知》，各银行业金融机构应主动开展自查，及时主动挖掘并报告不法贷 款中介线索；排查银行业金融机构基层工作人员是否存在私下勾结贷 款中介，向客户推荐贷 款中介，放松对贷 款中介推荐客户的审贷标准和贷后管理标准等问题。

“最近风口浪尖，建议不要用经营贷置换房贷。”当《财经》记者以购房者身份咨询“转贷”业务时，一位贷 款中介不再热情推销。同时对方坦言，自己联系的银行已经暂停接受相关经营贷业务。

另据一名贷 款中介透露，垫资行为是被查的重点对象，“比如要想还清房贷做抵押贷，会查你还贷的来源，如果查到是资金方提供的就不行了。”

中介自危，银行方面亦开启严查。

多名银行贷 款从业人员向《财经》记者表示，近日监管趋严。此前，广州市中级人民法院就发布司法案例称，借款人违反合同约定，擅自改变贷 款用途将经营贷 款用于清偿房贷，被银行诉至法院。根据判决结果，该借款人需向银行清偿借款本金及罚息，逾180万元。

不仅如此，《财经》记者注意到，近期有多家银行在公众号发布“3·15教育宣传”文章，警示转贷风险。

“违规转贷行为一经发现，银行将提前收回贷 款，消费者征信将受影响。如不能足额归还，消费者或将面临房产被拍卖、列入失信被执行人、资金链断裂等风险，且此前已结清的房贷无法再恢复。”上述推文指出。

银行推文同时表示，违规转贷多涉及伪造流水、包装空壳公司等，涉嫌骗取贷 款的，消费者或将被追究相关法律责任。此外，个人信息面临被泄露、被出售、被滥用风险，消费者信息安全及财产安全将受到威胁。

顶风作案，为何屡禁不止

“去年以来转贷的人真的太多了，所以监管现在严查。”一名贷 款中介感慨道。

实际上，并非近期，贷 款中介诱导的转贷现象一早便引起监管部门注意。

早在2022年末，银保监会就发布关于警惕不法贷 款中介诱导消费者违规转贷的风险提示，提醒广大消费者警惕不法中介诱导，认清违规转贷背后隐藏的风险，防范合法权益受到侵害。随后，多地银保监局陆续发布相关风险提示。

然而，监管频示风险并重拳出击，仍有不少贷 款中介顶风作案。

就在3月15日当天，《财经》记者仍能接到贷 款中介的电话，声称目前不仅经营贷置换房贷的业务没有受到限 制，亦可通过其他低利率贷 款达到降息目的。

一名贷 款中介表示，在名下房产尚未还清贷 款的情况下可以办理“二抵”，利率在3.6%左右，“这个不用通过垫资，比较安全，不过最好有个经营时间超过6个月的营业执照。”另有中介提出信用贷、消费抵押贷置换房贷的业务。

“对于一些中介来说，经营贷比较方便收费，因为涉及营业执照，同时还要做流水、合同这些材料。”一名贷 款从业人员告诉《财经》记者。

上文所提抵押贷便是经营贷的一种，有贷 款中介表示，可为购房者提供利率低至3.08%的抵押贷，前提是名下有已结清房产可用于抵押。具体操作流程为，先由中介介绍的垫资机构提供“过桥资金”还清房贷，再帮助客户包装资质，最后客户可在银行成功办理经营贷后归还垫资。

上述过程中，中介会依据客户贷 款金额收取1%-2%的服务费，同时，若名下没有公司，个人客户需额外购买营业执照（5000元起步），垫资费用则按照日利率0.07%左右计算。

与此同时，上述从业人员指出，此前银行的指标任务主要集中在经营性贷 款，今年以来消费抵押贷也逐步增多，助长了中介“诱贷”。“贷 款中介这个行业能一直存在亦源自市场需求，以转贷为例，银行有放贷任务指标，而客户则有降息的想法。”

值得注意的是，本次银保监会《通知》鼓励各银行业金融机构建立贷 款中介黑名单制度，对诱导、帮助借款人违规申请贷 款的中介，纳入合作黑名单。同时明确了各银行业金融机构要不断提升贷 款质效，避免“唯指标论”和粗放式发展。

对此，中国银行法学会理事、北京大成律师事务所高级合伙人肖飒曾撰文指出，黑名单制度不能仅在一个银行内部施行，必须打破数据孤岛，实现各大银行之间的交流。让黑中介不能利用信息差蒙骗银行，在反复博弈中，将不法中介机构和人员挤出市场。

同时，肖飒指出，助贷机构本来就风声鹤唳，如果只有黑名单，没有白名单，容易一竿子打翻一船人，导致助贷行业的整体污名化。要尊重市场规律，给助贷行业留有发展空间。

“提供信息也好，帮助填表也好，贷 款中介这个行业不会消失。之所以会出现这次专项治理行动，板子不能都打在贷 款中介身上。银行自身获客能力和风控能力才是关键。”肖飒在文中表示。