“贷到100岁”刷屏！回应来了

双鱼座

2月15日晚，一张地产公司营销海报出圈了。海报上写到“重磅利好，贷 款年龄最长达100岁”，下面则注明“子女作为共同借款人，最长可贷至100岁”。
海报内容涉及南宁建发房产旗下的10个楼盘和其合作的银行，最下方小字称“具体贷 款政 策以各大银行输出为准”。

开发商、银行回应
16日，记者从广告罗列的两家楼盘销售处了解到，这一广告确系开发商发出，其中关于“最长可贷至100岁”表述也确有其事，但广告目前已被集团撤回。销售表示，其宣传的“最长可贷至100岁”系合作银行的接力贷产品，也即借款人不超70岁，再加子女做共同借款人，贷 款年限最高可以贷30年，借款人和实际贷 款年限最长可到100年。
据“建发央玺”营销中心的工作人员介绍，“贷 款年龄最长达100岁”是一种误解，借款人年龄不超过70岁的规定是不变的，变的是年龄与贷 款年限之和最高不超过80岁。而100岁是指借款人70岁，加上子女做共同借款人，贷 款年限最高可以贷到30年，这样实际贷 款年龄最长就到100岁了。
“海报是有些房开或项目做的一些推广，它是一个推文，实际后期来现场会做详细介绍，关于贷 款年限会根据银行给项目的要求做放贷。”该工作人员表示。
海报上提到“建发央著”工作人员则表示：“海报是真的，但是昨天(15日)晚上发的，还没有最终落实。”
记者16日致电开发商进行询问，相关人士对此事件予以否认，表示：“未出过相关宣传海报”。但根据海报小程序二维码，记者添加的该公司置业顾问却表示，“仅是个别银行有此政 策，民生银行，浦发银行，“接力贷”最长可以到100岁。”
对此消息的真实性，记者分别致电民生银行，浦发银行南宁地区网点咨询。
浦发银行某支行个贷人士表示，最长可贷至100岁信息不实，该行目前执行的业务并非“接力贷”，而是“合力贷”，该业务借款人年龄+期限可贷至70周岁，以共同借款人中年龄最小的购房者认定借款期限。
民生银行相关客户经理也表示，目前该行借款人年龄+期限为可贷至70周岁。“没有能贷到100岁的情况，有点夸张。”上述客户经理说道。
上海的情况如何？
记者走访沪上多家商业银行后发现，尽管表述各不相同，但目前上海大部分银行规定的房贷到期年龄上限是70岁或75岁。如中国农业银行就规定，房贷申请人的年龄加贷 款期限之和不超过75年。中国工商银行也是类似75年的规定，但贷 款人最大年龄不能超过70岁。中国银行则明确，借款人贷 款期末年龄不超过75岁。上海银行官网显示，个人住房贷 款期限与借款人年龄之和最高不超过70年。
但也有部分银行表示，在具体操作中房贷到期年龄的确有放宽到80岁的情况。“其实之前就有人贷到过80岁，只是没有那么普遍，一案一议。银行放款除了看贷 款人年龄，更多会考察贷 款人的综合还款能力。比如一些高龄购房者，如果有材料证明稳定的收入，当然可以贷。”上海一家城商行网点的客户经理如此解释。
另一家沪上银行也给出了一种解释——一般而言，该银行一手期房的还款年限是到70岁。但上海地区该银行合作的优质楼盘，条件可以更加放宽，如果借款人属于公务员、金融从业者、医生、教师等职业，最长还款年限可以放宽到不超过80周岁。
这也证明，目前在上海，五六十岁的购房者，如果有足够的收入证明，或者稳定的职业，那么还是可以享受到足够长的贷 款年限。
更长的贷 款年限带来的是更小的还款压力。不妨算一笔账，一位50岁的购房者，在上海申请400万元纯商业贷 款。按目前上海二套房利率计算，选择等额本息方式，如果只能贷 款20年，那么每个月需要还款27177.72元。如果可以贷30年，那么每个月还款额就将减为22336.55元。肉眼可见，个人还款压力下降了近20%。
实际上，老人借贷早有先例。此前，各地市面上都流行一种贷 款，叫“接力贷”。这是指当借款人年纪过大，或者还贷 款能力有限时，可以用借款人的亲属作为共同借款人或担保人，比如父母、子女及其配偶等，向银行申请贷 款购买住房。在该业务中，借款人与其成年子女作为共同借款人。换言之，就是老人和年轻人可以一起还款。
但这样的还款模式，却让一些购房者有了规避限购打擦边球的机会。于是2016年11月，上海市市场利率定价自律机制发布《关于切实落实上海市房地产调控精神、促进房地产**有序运行的决议》，严禁通过成年子女、（双方）父母、前夫、前妻或其他第三方参与共同还款并承担还款责任等方式变相规避调控政 策和住房信贷管理规定，正式叫停“接力贷”。此后，“接力贷”在上海销声匿迹。
业内人士认为，当下部分银行提高贷 款人年龄上限，与大环境相关。目前，上海40岁、50岁的购房者，成为了置换购房的主力军，如果不延长上限，很多人无法贷满30年，由此首付和月供压力都会增加，此举在一定程度上可以促进这类群体的置换意愿。同时，我国人均寿命延长，渐进式延迟法定退休年龄也提上日程，一些高龄群体也拥有稳定还款能力，提高房贷年龄上限也是银行的一种尝试。
贷 款人离世时未还完贷 款怎么办？

日前，南宁部分银行率先将借款人“年龄+期限”从原来的不超过70周岁放宽至不超过80周岁；随后，杭州、宁波、北京等地陆续跟进。
据媒体报道，所谓的“房贷年龄延至80岁”，并非指80岁还能贷 款，而是房贷申请人的年龄加贷 款期限之和不得超过80年，“贷 款人年龄不超过70岁”这一规定并没有改变。
如果贷 款人年龄超过70岁，可能会涉及接力贷产品。所谓“接力贷”，是指以父母购房资格买房，父母作为主借款人和子女作为共同借款人，一起承担还贷责任。
某股份行宁波一支行个贷经理表示，增加子女为共借人，可以增加贷 款年限。“我们有接力贷的，可以按照子女的借款年龄来走，主借人还是父母，房子在父母名下，共借人名下是否有按揭贷 款没有关系。”
另一股份行杭州某支行工作人员表示，目前该行贷 款人年纪还是65周岁，如果增加子女做担保，贷 款年限可以拉长。
一位资深银行人士表示，近期部分区域积极地稳楼市，这确实使银行对房贷的要求进一步放松了，使得能满足买房条件的群体扩大了，主要是提振市场需求，银行也可以借此推广业务，“但这样也不可避免地需要银行适度放宽风控要求，同时也可能会影响到退休人员的生活质量，并对其他方面消费产生一定的挤出效应。”
上海市光明律师事务所付永生律师表示，从短期看，除一线城市外，多地房价稳中有降，居民买房积极性不高。为了扶持楼市，部分地区的个别银行相关政 策也相继推出。
国家卫健委数据显示，我国居民人均预期寿命已由2020年的77.93岁，提高到2021年的78.2岁。
如果贷 款人离世时未还完贷 款怎么办？付永生表示，从长期来看，房价一般都会随着物价和GDP增长而缓慢上涨。继承人基本会选择继承遗产，同时也继承了债务，要继续还贷。《民法典》第1161条规定，继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。
“极端情况下，如果在房价最高点购买，房价暴跌，卖房总价不够还银行的贷 款时，继承人会选择放弃继承。银行会将进行拍卖，用拍卖所得来抵偿房贷，不足部分银行也不能再追究。”