【共抗疫 情普法专栏】感染新冠肺炎，保险赔吗？疫 情期间保险赔偿法律问题

美虫

       自从武汉爆发新冠肺炎以来，全国各地都严防以待，共抗疫 情。在此次疫 情期间，万一有人不幸得了新冠肺炎，如果你买了保险，保险公司会赔偿吗？保险赔偿的范围及金额是怎么样的？

       2020年1月22日，国家财政部、医保局联合发布通知，针对确诊患者宣布进行医疗费用财政补助。此后，各级地方政 府及相关部门也密集出台落实政 策，切实保障就医费用问题。
       2020年1月27日、28日，国家财政部、医保局、卫生健康委进一步明确切实保障确诊及疑似患者的医疗费用，在医保、医疗救助等按规定支付后，个人负担部分由财政补助政 策并安排资金，中央财政视情给予适当补助。确保确诊或疑似异地就医患者先行救治，异地就医医保支付的费用由就医地医保部门先行垫付，要做好异地就医参保患者信息记录和医疗费用记账，疫 情结束后全国统一组织清算。各地对纳入卫生健康部门制定的疑似新型冠状病毒感染的肺炎诊疗方案的药品和诊疗服务项目，及时纳入医保基金支付范围。

       总结：如果不幸感染新冠肺炎，对于确诊及疑似患者的费用由国家医保提供财政补助。
       除了上述的医保政 策之外，如下几种商业保险或可进一步提供保障：
       一、商业医疗险。无论是门诊还是住院，只要符合条款中就医行为的约定就可以得到赔付。医保报销后，需要自付的医药费，医疗险可继续赔付。如果医疗险是报销性质的，可以报销治疗费用；如果医疗险涵盖住院津贴，可按照住院天数进行赔付。需要注意的是，有些医疗险就明确把甲类及乙类法定传染病列入免除责任范围，不予赔付。
       二、重疾险。重大疾病保险只赔合同里约定的疾病并且要达到相应的赔付条件。此次新冠肺炎，目前尚不在重疾险病种列表中，可能无法得到赔付。但是，如果因为新冠肺炎引起相关并发症，譬如急性呼吸窘迫综合征、脓毒性休克、深度昏迷等较为严重的后果时，重疾险有可能进行赔付。另外，如果是带身故的重疾险，在医治无效身故后，可以得到赔付。
       三、寿险。无论定期寿险还是终身寿险，承担的保险责任是相同的，如果因为新冠肺炎导致身故或全残，可以得到赔付。
       四、意外险。此次新冠肺炎属于疾病，并不属于意外，通常情况下保险公司不赔。如果患者购买的是包含猝死责任的意外险，可具体依照保险公司条款约定进行赔付。

       有人会问，既然国家兜底新冠肺炎治疗，还要买商业保险干嘛？举个例子来说，A女士不幸感染新冠肺炎，在B医院隔离治疗。后并发重症“慢性呼吸功能衰竭终末期肺病”，经过抢救，最后还是医治无效去世。那么A女士可以获得如下赔付：A女士在医院诊断、治疗新冠肺炎乃至并发重症所发生的医疗费用，国家全部支付；A女士患病之前在保险公司购买的50万重疾险和100万寿险也同时赔付给了家人。
       综上，对于确诊及疑似患者的医疗费用，由国家医保提供财政补助。此外，如果购买了商业保险，商业保险不重复赔偿国家医保的新冠肺炎相关医疗费用。除此之外，病发重疾、不幸去世、遗留后遗症等商业保险都能同时赔付。
       当下，大家最重要的是做好自我防护。出门必须佩戴口罩，一旦发现自己或周围人有相应症状，要立即到医院就诊。要注意保持室内空气流通，避免到封闭、空气不流通的公众场合和人多集中的地方，降低接触病毒的可能性。

文章提供者：浙江嘉瑞成（乐清）律师事务所

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