车辆保了险，真的都赔吗？—看看专业律师如何分析

美虫

有车一族每年都要为爱车购买保险，除了必投的交强险，大多数人都会自主投保商业险。商业险分为基本险和附加险两大类，其中基本险为车辆损失险、全车盗抢险、车上人员责任险以及商业第三者责任险四种，而附加险则包括车身划痕险、玻璃单独破碎险、自燃险、不计免赔险等等。面对这些不同名目的险种，我们大多数人在各种汽车保险推销中除了比价，可曾有去真正咨询过险种的保险范围和理赔条件，虽然保险条款大同小异，网络上都可取得，可试问又有谁曾仔细阅读过保险条款，即便看过，又是否真正理解了保险条款。

现实中，保险纠纷时有发生，除了保险行业存在一定的营销乱象外，问题也很多出在车主自身未能重视和正确理解保险条款。所以，投保人选择机动车辆保险的险种时，应了解自身的风险和特征，根据自己实际情况选择所需要的风险保障。有些情况下即使购买了所谓“全险”，那也不等于“万能险”，不一定会获取全额赔偿甚至可能不赔。下面就让我们看看有哪些情况，保险公司会拒赔：

一、无证驾驶
无证驾驶，不仅仅是指“未取得驾驶资格”，还包括“未取得相应驾驶资格”，即证驾不一致，也包括了驾驶证过期或依法被扣留、暂扣期间或记分达到12分等相当于无证的情形。保险公司对于在上述情形下仍驾驶机动车造成的事故损失，顶多在强制险内对相关人身损害进行赔付，并且可以向无证驾驶者进行追偿。而商业三者险基本不会对无证驾驶造成的损害进行任何赔付。

二、醉酒驾车
根据《机动车交通事故责任强制保险》第21条规定，被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险限额范围内予以赔偿。道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。醉驾，就是符合上述免责情形，保险公司只在机动车交通事故责任强制保险责任限额内给予赔付，且可以向事故责任人追偿。

三、出险后未及时报案
按照车险合同约定，事故发生后，应及时向公安交管部门报案，并在48小时内向保险公司报案。因未及时报案导致保险公司对事故的保险责任或损失无法认定的，保险公司有权拒绝赔偿事故损失。
四、未年检或年检未通过
每年都有因为车辆没年检而拒赔的事情发生。根据保险合同，保险只对合格车辆生效，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆。在这种情况下，如果事故的发生与车辆存在安全技术问题相关，那么保险公司将不承担由此造成的事故损失。
五、商业三者险不保自家人
商业第三者责任险中的“第三者“，一般指因被保险机动车意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的对方的人，不包括保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。
所谓第一者、第二者是指保险人、被保险人(驾驶员视同于被保险人)，除去这些人以外的，都视为第三者。所以，如果车辆撞到自家人，商业三者险条款中规定为免责，当然“沾亲不赔”在很大程度上也是为了避免道德风险。
六、车辆修理期间出事故
车辆在检测、维修、养护过程中造成的损失，保险公司不赔偿。原因是保险公司认为维修点负有妥善保管车辆的责任，车辆被盗或者损坏是属于维修点的过失。此外，保险条款一般还约定，保险车辆在“竞赛、测试”期间受到的损失也不负责赔偿。
七、被保险人主动放弃追偿权
因第三者对保险车辆的损害而造成保险事故的，保险事故发生后，在保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对有关责任方请求赔偿权利的，保险人不承担赔偿责任。所以，“行善有风险，放弃追责需谨慎”。
八、发动机进水后再启动
暴雨对车辆造成损失，如果属于暴雨淹及车身，导致车辆的坐垫、电路、内饰部件损失，可以通过报车损险获得理赔。但机动车损失险规定，发动机进水后导致的发动机损坏属于责任免除。保险公司认为这类车损属于车主自行增加汽车出险概率行为，不予理赔。所以当车主发现地下车库进水并浸没汽车底盘时，不可侥幸启动汽车，应及时拨通保险公司服务热线，请求专业人士将汽车安全脱险。
九、部分零件被偷
    很多车主认为只要购买了“盗抢险”，车上的零部件如轮胎、音响设备、车标等被盗也能获得赔偿，这是错误的。“盗抢险”是指全车被盗抢。保险公司通常规定“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺、被损坏”为除外责任。
十、损失扩大部分
车险条款规定，当汽车发生事故后，驾驶员未经必要的修理就继续使用汽车，致使汽车损失扩大，保险公司也不理赔。通常在汽车发生碰撞后，车主急于驾车赶往修理厂，未能顾及汽车性能已经由于碰撞而受损，容易导致汽车二次出险，这时保险公司只负责理赔汽车前次出险的事故损失，后一次事故损失是基于车主未能执行汽车安全行驶的义务而引起的，依据车险条款，保险公司不作理赔。


赵浩浩律师（18858868588）
毕业于浙江大学城市学院法律系，2011年起从事法律工作至今，现为浙江嘉瑞成（乐清）律师事务所专职律师
2016年度乐清市法律服务工作先进个人，主要从事商事、金融、劳动争议、人身损害等民商领域案件诉讼。对待工作，务实求真、讲究时效，在长期工作实践中不断总结经验教训，积累了丰富的办案经验和熟练的谈判技巧，分析案情准确到位，帮助当事人策划诉讼，找到最经济有效的解决办法，坚持做到用专业知识维护当事人的合法权益和遵循法律的权威。

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