【共享法庭·普法专栏】“哥们义气”签个字，小心变成“背锅侠”！担保，你真的懂吗？

可爱多

一顿饭，一个签名，50万的债！

“老孙，咱俩这么多年兄弟，就帮我签个字呗？走个形式！”酒桌上，赵某拍着胸脯，轻描淡写地把担保书推给好友孙某。碍于情面，孙某稀里糊涂签了名。一年后，赵某生意失败，人间蒸发。孙某却收到了法院传票——他得替赵某还50万的贷 款！曾经的“铁哥们”，瞬间成了无奈的“背锅侠”。

这样的故事，每天都在上演。好心帮忙担保，最后却要自己掏腰包还债？《民法典》出台后，担保这事儿有了新变化，懂点门道，才能保护自己！

担保是啥？就是替人还债的“承诺”

简单说，担保就是你向债主（比如银行）承诺：如果借钱的那个人（债务人）不还钱（或者还不上），你可以替他还！ 最常见的就是像孙某那样，签个“保证合同”，当了“人肉担保”。致命一字差：两种担保，天壤之别！ 同样是给赵某担保，孙某和李某的遭遇为啥不同？关键就在合同里那几个字！孙某的合同写：“如果赵某不还钱，由孙某还。”这叫连带责任保证！意思就是：赵某到期不还，债主马上就能直接找孙某要钱！孙某和赵某是“共同还债人”，债主爱找谁找谁。李某的合同写：“如果赵某不能还钱，由李某还。”

这叫一般保证！意思是：债主必须先找赵某要钱，告他、申请执行他，把他家底掏空确实还不够还的时候，才能找李某要剩下的部分。李某是“替补队员”。重要变化！《民法典》新规：如果合同里没写清楚是“连带”还是“一般”，或者写得模棱两可，法律现在默认算“一般保证”！ 这对担保人是个保护。

救命稻草：担保的“有效期”（保证期间）

担保不是永远有效的！有个关键时间叫“保证期间”。在这个时间内，债主必须按法律规定做点事（后面讲），如果债主啥也不干，过了这个时间，恭喜你，担保责任自动解除！不用还了！这个时间先看合同约定。合同没约定或约定不清？法律规定：主债务到期后6个月！比如赵某贷 款是1月1日到期，那么保证期间就是到同年7月1日。

如果连赵某啥时候还钱都没说清？那就从债主催赵某还钱、给赵某的最后宽限期结束那天开始算6个月。

债主怎么“做事”才算数？方式大不同！

债主必须在“保证期间”内做这些事，才能让担保人继续担责：

对一般保证人（像李某）： 债主必须在保证期间内去告赵某（或者申请仲裁）！光催债不算。对连带保证人（像孙某）： 债主必须在保证期间内直接找担保人要钱！（比如发书面通知、起诉担保人）。如果债主在保证期间内做了上面的事，那么之后担保债务还有个普通的“打官司有效期”（诉讼时效），一般是3年。

担保人自救指南：签了名也别慌！

万一已经签了担保合同，别绝望，这些地方可能能帮你：

1. 查查主合同（借钱合同）本身合法吗？ 如果赵某跟银行签的借款合同本身是无效的（比如骗贷），那你的担保合同通常也无效！责任可能大大减轻。

2. 搞清楚自己是哪种担保？ 连带（直接背锅）还是一般（最后替补）？这决定债主能不能直接找你，以及你有多大喘息空间。记住，没写清就算“一般保证”！

3. 紧盯“保证期间”！ 算好那6个月（或合同约定的时间）啥时候到期。如果债主在这期间没按法律规定找你（连带保证）或者没告赵某（一般保证），你就可以理直气壮地说：“过期了，不关我事！”

4. 签名时没说是担保人？ 如果你只是在借条、收据上签了个名，盖了个章，但根本没写你是担保人，也没其他证据证明你同意担保，那么即使债主告你，法院一般也不会支持！别被吓住。

5. 真还了钱，赶紧找正主追！ 如果你不幸真替赵某还了钱，法律保障你向赵某追偿的权利！你在他还钱的范围内，可以行使债主的权利找他讨债（当然不能损害原来债主的利益）。

血泪忠告：签字前，想三遍！

担保，绝不是兄弟间“够意思”的勋章！落笔签字的那一刻，情谊就放在了法律的天平上。你可能要真金白银地为他人的失败买单。问自己：这人真跑路了，我能承受替他卖房还债吗？看清合同：到底是“不还”就找我（连带），还是“不能还”才找我（一般）？记住默认规则：没写清就算“一般保证”！算算时间：“保证期间”是多久？

 法律在努力平衡风险，给担保人多一点保护（比如默认一般保证）。但最坚固的保护，是你自己的清醒判断。真正的铁哥们，不会让你在债务里“背锅”！ 别让一时义气，换半生后悔。担保有风险，签字须谨慎！

浙江嘉瑞成（乐清）律师事务所实习生钱奕润